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    经常收到留言问:我已经有医保了,还需要买其他商业医疗险吗?

    在回答这个问题前,我觉得可以先试问自己:如果真得了大病,或者发生意外需要治疗,医保的保障你觉得够用吗?

    特别提醒,有了医保,依然有必要购买医疗险、重疾险!



    医疗险

    首先你得知道,医保是有报销限制的:


    看上图,医保规定起付线内、超过封顶线以及自费内容都得个人承担,医保还限定了报销比例,可报销的内容也需要个人自费一部分。所以,如果生病住院,医保只能保障部分医疗费,个人还是得掏钱的。

    要知道,现在随便生个小病看门诊,可能都得掏个几百块,一次普通住院花费动辄上万,都不是稀罕事。换句话说,即使你有医保报销,一旦生病住院,自己仍可能要分担上万元医疗费。

    但商业医疗险的保障范围,可以覆盖医保外费用,作为医保的补充,万一不幸患病,可以不掏钱或少掏钱。有了这多一重保障,更能减轻病人和家庭的经济负担,安心治病。


    所以,总结一下,商业医疗险主要5个优点:

    1)保费低:通常一年几百块就能搞定。

    2)保障高:保障额度基本都是百万打底。

    3)保障范围广:大病、小病、意外事故全覆盖。

    4)打破医保报销范围的局限:不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制,医保外自费项目,也能补充报销。

    不但可以报销进口药、自费药,只要是必要且合理的住院医疗费用都在报销范围内,通常包括:床位费、加床费、重症监护室床位费、膳食费、手术费、治疗费、救护车使用费、护理费、医生费、检查检验费、药品费……非常适合我们用作对基本医疗保险的补充。

    5)报销比例高:一般来说,有社保的能享受100%报销,没有社保的也能享受60%的报销比例。


    最后这点大家要着重注意一下,购买商业医疗保险时,有没有医保保费差距很大,或者保费相同报销比例差距很大。


    什么情况下才算是有社保呢?

    基本医疗保险包括:城镇职工医疗、城镇居民医疗、新型农村合作医疗。无论你是参与的居民医疗,还是新农合,都与职工医疗一样算是有医保的人群。在购买商业医疗保险时,保费同等对待,所得到的保障也完全相同。




    重疾险

    重大疾病保险解决重疾导致的经济损失问题,确诊即可给付。

    我们来看看重疾险和医保的几点区别:


    1.赔付方式不同

    重疾险:

    假设我买了一份50万保额的重大疾病保险,不幸罹患了保险条款中规定的一种重大疾病,我只需要拿确诊报告给保险公司,保险公司就会给我理赔的。

    至于我拿着这笔钱去看病也好,还是用于其他花费也好,这个理赔款如何花费,是自己决定的。

    医保:

    我们刚才提到过医保是报销型的,只要是我们住院的花费,都可以按照一定比例报销,不过是需要我们先自己垫钱。


    2.保障条款不同

    重大疾病保险和医疗保险不同的是,重大疾病是必须罹患了这份保险里面规定的疾病才可以,如果罹患了不是保险条款里面的,那么保险公司就不会赔付。

    一般来说,现在的商业重疾险都覆盖了数十种,甚至上百种常见重疾,基本上你能想到的重大疾病,都被保障到了。

    而医疗保险则只要是去规定的医院住院,无论是什么样的疾病,都会按照一定的比例去报销医疗花费。


    3.保障期限不同

    重大疾病保险一般都是终身或者长期性的。一般都是先选择一个保障的年限,选择一个自己想要保障的保额,然后系统会根据你的年龄和性别,推算出你要缴纳的保险,这些保费你可以分成5年/10年/20年/30年等等,去分期缴纳。

    医疗保险一般都是一年期的,就是缴纳一年,保障一年,如果不缴纳了,保障就没有了。并且,医保的保费是一个年龄阶段一变的,因为我们的年龄在增长,而且最高报销的额度和起付线都是事先规定好的。


    所以,重疾险是确诊了疾病,直接给付一笔钱;医疗保险是住院花完钱之后,再去报销。重疾险保障的是保险合同规定的疾病;医疗保险保障不看疾病,而是看是否住院。

    重疾险可以选择长期保障,保额和缴费年限都可以自己选择;医保属于一年一交,保额一般都是固定好的。

    这样看来,二者并不重合,而是一种各有所长的配合关系。




    总结




    很多人抵触保险,是由于信息不对称,造成“被骗”的感觉,但其实,医保、医疗险和重疾险都各有优点,组合在一起,能给我们提供非常周到的保障作用。

    医保是基础保障,是国家福利之一,建议人人都应该配置。自由职业者,也可以在户口所在地自己缴纳,具体可以咨询当地社保局。这是全国性价比最高、最良心的保险,应该人人必备,但它起到的作用有限,保而不包。

    医疗险是保险公司提供的保障,它是医保的有效补充,能够提供更全面的范围、报销额度及服务,需要你额外的支付一笔费用才能享受这种保障。

    重疾险是最受欢迎的商业保险,它不仅提供治疗费用,还可以补偿得病后的收入损失,提供后期康复费用。在疾病常态化的今天,重疾险己是刚需。

    不同的保险侧重点都不一样,保障范围也不一样。在经济宽裕的情况下,用医保+商保为自己和家人提供周全足额的风险保障。


    最近,我们也一直在强调“财务免疫力”的概念,先搭好安全的基础,再追求更多财富增值,也能更放心。不是吗?




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