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    一些中低收入的家庭常常会有这样的想法:买保险,那是有钱人的事情,与我无关。那么,事实真的是这样吗?保险对于中低收入的家庭真的是可有可无的吗?如果不是,那么如何在有限的资金内可以合理规划保险产品呢?



    首先,我们要明确一个问题:中低收入家庭该不该买保险?


    其实,许多人看到这个问题的时候,心里已经有答案了。是的!人人都需要保险,中低收入家庭也不例外,甚至更应该重视保险。为什么这么说呢?我们梳理下中低收入家庭更需要保险的具体理由:


    第一:中低收入的家庭更需要保险的保障,因为一旦遇上意外或者家庭有成员大病的事件,此类家庭更容易陷入困境,甚至还会出现因为医疗费用而延误救治的事情,而保险恰恰是在这时候雪中送炭。

    第二:低收入家庭的经济来源较少,多数是一个人挣钱,全家靠这份收入维持生活,相比双职工家庭而言,收入渠道较单一,抵御风险的能力也低,因此更应该做好风险保障规划。 

    第三:中低收入的家庭真正需要思考的不是要不要买保险的问题,而是如何合理购买的问题!在收入相对少的情况下,要拿出一笔钱来买保险,就必须做好规划。



    其次,我们来探讨:中低收入的家庭应该如何规划保险?


    商业保险对于高收入的家庭来说可谓锦上添花,而对于中低收入家庭来说则是雪中送炭。中低收入的家庭需要将每一块钱都花在刀刃上,那么如何在有限的收入内规划好保险计划?下面我们来看几个原则:


    原则1:

    社保千万不能忽视

    有不少低收入的家庭是不会重视任何保障的,甚至即使是缴纳很少费用的社保也没有加入。社保是由劳动者、劳动者所在单位或者社区以及国家三方面共同筹资所组建的保障,它能够帮劳动者及其亲属在遭遇例如年老、疾病、工伤、生育、失业等等的风险时,防止收入中断或者减少,以保障该劳动者基本的生活需求。社保具有强制性,且保费低廉,可作为单薪家庭夫妻双方首要投保的险种。有工作的一方,单位会安排代缴;没有工作的一方,可以通过所在的社区街道进行缴纳。


    原则2:

    商业险应注重保障

    中低收入的家庭最迫切的需求就是保障。在投保时,应该首选投保一些低保费高保额的纯消费型短期险种或者一些纯保障的长期储蓄型险种。在投保非投资型的险种时,也需要分清主次,首先投保意外险、健康险,尤其是重疾险,来应对以后万一出现疾病时,家庭面临的高额药费的问题。等以后经济稍微宽裕后,再考虑投保例如寿险、养老险、教育险等。

    原则3:

    优先为家庭经济支柱投保

    中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是“先大人后小孩”,同时越早购买保险越好。

    原则4:

    额度可以覆盖未来家庭的重大开支

    从保障额度看,保障额度需要能够覆盖未来家庭的重大开支,其中意外险的保额应占到总保额的50%左右,如果可以,重大疾病保额最好在10万元以上,大人的寿险保额应在10万元以上。从保费支出看,一个通用的规律是,保费支出应占到家庭收入的10%左右。

    原则5:

    适当缩短保险期限

    保险期限时间的长短与保险费率的高低有着直接关系,在寿险的保障方面,定期寿险的费率要比终身寿险低;在健康保障方面,一年期消费型的重大疾病保险、定期的重大疾病保险费率也要比终身型的重大疾病保险低。

    同样是定期寿险,保险期限也是有多种差别的,其对应的保费也有不同的级别。因此,为了节省相应的保费,中低收入的家庭应该适当缩短保险期限,在风险最高、最需保障的时候,能有保险的保障即可。



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