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    在买保险的时候,很多消费者会有这个疑问,如果我买的保单未满期保险公司破产了,要怎么办呢?下面我们就具体聊下这类问题。


    一、聊下保险公司破产的原因

    保险公司破产的前提与传统行业是一样的,那就是资不抵债。但保险公司与传统行业不一样的是,保险公司的“债”,很大部分是用来补充偿付能力使用的。

    在保险公司偿付能力充足的前提下,可以通过销售较高预期收益的分红险、万能险等等具备一定理财功能的保险来补充公司现金流。

    仅有在偿付能力遇到困难,保险公司无法通过销售保险来募集资金的时候,才会通过大量发债的方式来补充自己的现金流。

    因此,即使保险公司在资不抵债的情况下,其偿付能力也还是要达到监管的要求的,否则在偿付能力不达标时即有可能直接被监管机构所接管。

    也就是说,假如保险公司会破产,也是为了能够满足保险合同给付、理赔的要求才背负的债务。


    二、万一保险公司真的破产了怎么办?

    如果保险公司最后真的出现了资不抵债的情况,一般会出现什么状况?

    1.、由于保险牌照难于申请,对现金流充分的公司具有非常强的吸引力,通常保险公司如果遇到经营不善时,会通过股权转让的方式进行重组,提升自身经营管理的能力,从而不影响保单效力。

    2、若保险公司依法申请破产,人寿类保险保单原则上不影响后续效力。

    3、若保险公司依法申请破产,健康险、意外险等保单按照现金价值进行解约,剩余无法清偿部分由保险保障的基金支持,消费者损失在5万元以下的,保险保障基金全额救助,消费在损失在5万元以上的部分,保险保障基金90%进行救助。


    三、保险监管机构对偿付能力的管理

    我国保险监管机构正在执行的是“中国第二代偿付能力监管体系”,简称“偿二代”。

    《保险公司偿付能力管理规定》第37条明确规定了,监管单位需要根据保险公司偿付能力状况将保险公司划分为以下三类,实施分类进行监管:

    (1)不足类公司,指偿付能力充足率指标低于100%的保险公司;

    (2)充足I类公司,指偿付能力充足率指标在100%到150%之间的保险公司;

    (3)充足II类公司,指偿付能力充足率指标高于150%的保险公司。


    其中,对于上面偿付能力不足类的保险公司,监管单位可以采用以下方式进行处理:

    (一)责令公司增加资本金或者限制向公司股东分红;

    (二)限制董事以及高级管理人员的薪酬水平,也包括在职消费水平;

    (三)限制公司商业性广告;

    (四)限制公司增设分支机构、限制其业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务;

    (五)责令公司拍卖资产或者限制其固定资产购置;

    (六)限制公司资金运用渠道;

    (七)调整公司负责人及有关管理人员;

    (八)直接接管。


    对于偿付能力为充足I类,或者充足II类但风险较高的公司,监管单位也可要求其提交和实施预防偿付能力不足的计划。


    四、在监管下,保险公司可不可能倒闭?

    首先,虽然新版的《保险公司偿付能力管理规定》还尚未下发,但是保险监管部门已在原有偿付能力充足率的指标外增加了仅考虑保险公司资本的“核心偿付能力充足率”的指标,该项指标明确要求保险公司的资本需要高于最低资本要求的50%以上,否则就会认定其不达标,实行监管手段。

    其次,在这两项偿付能力充足率的指标外还增设了风险综合评级达标标准,将保险公司从操作风险、战略风险、保险风险、市场风险、信用风险、声誉风险、流动性风险等方面进行全面监管。

    监管单位这一系列的管理规则最大限度上地保护了消费者的权益,从前端就规避了保险公司破产的风险。因此在现有的监管体系下,保险公司破产的风险概率极小。


    综上所述,保险公司确实是可以依法破产的,但是破产时,仅人寿保险消费者是可以获得最大程度的保障,而健康险和意外险消费者均有可能受到不同程度的损失。


    但是为了维护社会的稳定,保险监管单位会对保险公司的风险实施非常严格的管理,最大程度上避免了保险公司破产的可能性,我们也可以认为,保险公司很难会破产。但是如果消费者仍然对保险公司经营存在担心,可以关注官方披露的保险公司偿付能力情况来选择自己承保的保险公司。


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