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    不可抗辩条款指的是《保险法》中第十六条相关条款,具体如下:


    第十六条:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

    投保人如果故意或因为重大过失未履行前款规定中的如实告知义务,足以用来影响保险人决定是否同意其承保或提高其保险费率的,则保险人有权解除相关合同。

    前款规定中的合同解除权,自从保险人知道其有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。但自从合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除其合同;如果发生保险事故的,保险人应当承担相关赔偿或者给付保险金的责任。

    投保人如果故意不履行如实告知义务的,保险人有权对于合同解除前发生的保险事故,不承担其赔偿或者给付保险金的责任,且不退还相关保险费。

    投保人如果因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生产生了严重影响的,保险人可以对于合同解除前发生的保险事故,不承担其赔偿或者给付保险金的责任,但是需要退还其保险费。

    保险事故均指的是保险合同中约定的保险责任范围内的相关事故。


    两年不可抗辩条款的相关法律解读:

    1、 投保人需要遵守如实告知的义务;

    2、保险公司不得用“投保前未如实告知”为理由来解除已经成立两年以上的合同;

    3.、保险公司不得用“投保前未如实告知”为理由拒绝承担已经生效满两年的保险合同里约定的相关保险责任;

    4、两年内保险公司已经行使合同解除权的,可以视投保人是否为故意来确认是否退还其保险费


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    什么叫如实告知

    如实告知,就是投保人在投保时如实告知保险公司所询问的、足以影响保险人决定是否同意其承保或者提高其保险费率的相关问题。如果保险公司未对相关内容进行询问,就无需投保人单独去说明。

    一般情况下,能够影响保险公司决定是否同意其承保或者提高其保险费率的相关问题举例如下:

    1、投保信息需要如实告知:保险公司为了防范相关逆选择风险,一般会在投保人投保时询问其详细的投保信息,即是否在其他保险公司也投保了同类型的保险。如果投保人大量的投保信息未告知保险公司,可能会被判定为风险增高,进而影响保险公司是否决定承保。

    2、健康信息需要如实告知:保险公司在投保人的投保书健康告知信息处会询问的相关问题,此部分的问题需要保险公司询问明确。如果有“其他需告知的风险”等相关字眼,可视为无效的条款。

    3、财务信息需要如实告知:保险公司在合同中财务信息、单独财务问卷中要求投保人填写的相关信息,此部分问题同样要求保险公司要询问明确。


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    带病投保,只要合同生效两年后,保险公司都会赔偿吗?

    保险公司需要依法承担保险合同中约定的保险责任范围内的事故。

    在两年不可抗辩的条款诞生以后,保险公司通常会在保险合同中将保险责任这部分约定为“初次罹患”的疾病

    换句话说,即使熬过去两年,投保前所患的疾病保险公司依然不会赔偿。

    如投保前不实告知,投保满两年后发生“初次罹患”的疾病,保险公司依法应进行赔偿。

    但是需要注意的是,在《保险法》第十六条的第一款就是“投保人应当如实告知。”。因此在实务中,有一些保单生效超两年,但因投保人故意带病投保以骗取保险金的主观意愿明确,法院判定保险公司无须承担赔偿责任的案例。

    是否恶意行为,实务中与客户投保疾病情况和出险年限有关。


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    不实告知,两年内出险,熬过两年保险公司赔不赔?

    此类问题的相关法律条文如下:

    自合同成立之日起如果超过二年的,保险人不得解除其合同;如果发生了保险事故的,保险人应当按照合同规定,承担赔偿或者给付保险金的责任。

    在一般情况下,该项条款的解释如下:

    分号说明了条款文字为并列的关系,可以单独应用。即自从合同订立之日起超过二年,是作为其条款生效的大前提。如果发生保险事故时其保险合同自成立之日起并未超过二年的,保险公司则无须承担其赔偿或者给付保险金的相关责任。

    举例说明:

    投保人在投保前患有高血压三级、动脉粥样硬化的疾病且并未告知。投保后如果一年内检查出了尿毒症,无论申请理赔时间是否在合同生效超过两年之后,保险公司均不承担其赔偿责任;如果保单生效满两年后,投保人又因为脑中风后遗症来申请理赔,保险公司通常会因非初次罹患疾病来拒赔;但是如果保单在满两年后,投保人又检查出了胃癌,保险公司则应当承担给付其保险金的责任,不应该拒保。


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    短期险持续续保多年的保单,也适用于两年不可抗辩吗?

    短期险持续续保存有三种形式,第一种为短期险投保前疾病的不实告知,第二种为短期险已生效后所发生疾病,在保证续保期内并未告知,第三种为短期险已生效后所发生的疾病,但是在保险公司要求重新告知的时候并未告知。

    短期险保证续保的前提下,因保险合同未发生权利义务的变更,此情况应视为属于原保险合同的延续,而并非重新订立保险合同。保单告知的义务应该以保险公司首次询问的内容为准。举例说明:

    1、某投保人在2015年开始投保某公司的短期险产品,2014年的疾病如果未告知,出险后应该视为不实告知;

    2、如果投保人在投保前身体健康,但是2016年在短期险续保期内却罹患了糖尿病,则2017年的保证续保时不应视为不实告知;但是如果2018年保险公司要求重新告知时,则此时应视为重新签订保险合同,消费者应该就疾病情况去如实告知。

    由于相关的产品在现有法律条款中存在有定义模糊的情况,一旦发生了纠纷时,通常需要人民法院予以裁决。


    综上所讲,两年不可抗辩的条款是法律用来保护保险消费者权益的条款,但并不是消费者骗取保险金的武器。

    两年不可抗辩条款方便了以下的客户群体:

    1、拥有正常的投保需求,但是保险风险较高,保险公司审批后拒保而无法通过正常途径获得保障的相关消费者;

    2. 对于被保险人身体状况确实不是很了解,但是存在保险利益的,想要为其投保的消费者。

    已经发生了疾病,如果试图通过两年不可抗辩条款来获利的消费者,人民法院通常不予支持。


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